11月10日傍晚5点多，在一座写字楼28层会议室里卓盛国际，晟泰伟业的“贷款专员”小蔡算了一笔账，一套流程走完，一个月不到，借款人即可拿到银行抵押经营贷款，利率最低首年0.795%，收费4.5万元。
小蔡手指滑动着手机翻找着和客户的聊天记录，以证明贷款方案成功率，手边还摆放着几份打印好的贷款合同和一台计算机。
按照小蔡提供的贷款方案，借款人只需过户一个“空壳公司”到自己名下，以借款人或其直系亲属名下的市内房产抵押，通过一番运作，他们即可帮借款人向银行申请到抵押经营贷，且享受国家贴息政策。
2025年10月1日，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称“助贷新规”）正式实施，记者暗访多家助贷中介公司发现，造假借贷仍存在。
“五年贴息，首年利率能拿到0.795%。”今年以来，上班族方茴频繁接到晟泰伟业的贷款推销电话。记者调查发现，在造假助贷的链条上，不仅涉及借款人、助贷公司，还涉及银行和买卖“空壳公司”的供应商。
多名助贷专员声称，所在公司与四大行、六大行有合作。有贷款专员称，“每天都有银行客户经理到公司驻点。”一名自称某股份制银行任职的客户经理更是直言，“不需要（空壳）公司流水合同。”
“空壳公司”从何而来？据小蔡透露，公司有“合作商”，可为借款人找一个“干净”公司，变更法人和股东。厚泽金融助贷专员唐燕向记者展示的一份解除协议显示，其为借款人找的第三方公司名为北京博然自达商贸有限公司。
而为避开监管，助贷公司显得十分谨慎，有关过户公司、虚假交易部分均未在借款人与贷款中介签署的合同中明文规定。
造假暗流
超低利率推销过户成立满一年公司向银行贷款
小蔡所在的助贷公司全称是北京盛世琳元咨询服务有限公司（简称“盛世琳元”），大股东是北京晟泰伟业非融资性担保有限公司（简称“晟泰伟业”）。小蔡也自称为晟泰伟业贷款专员。
助贷运作的关键在于借“空壳公司”制造虚假交易，以证明贷款用于公司经营。
具体流程包括，贷款中介帮助借款人过户一家成立满一年的“空壳公司”，再以市内房产向银行抵押贷款，贷款审批下来后打入“空壳公司”的对公账户，由对公账户转至第三方公司账户，完成一笔虚假交易后双方签署解除协议，再由第三方公司账户转至借款人账户。
若抵押房产房贷结清，则可直接用于抵押；若房贷尚未结清，中介公司可先为借款人垫资剩余房贷，再将房贷置换成抵押经营贷。根据相关规定，抵押经营贷只能用于企业经营用途，为了规避监管，上述流程通常不在助贷中介的合同里体现。
为什么这样操作？小蔡称，因为这笔贷款用途只能用作公司经营，但大多数借款人不会真实用作经营，可能会流向买房、股市。为了避免银行查出问题，中介把这笔钱通过第三方公司过账“洗干净”后，才能回给借款人。
在小蔡提供的抵押贷款委托协议中，涉及造假部分均未提及，却标明“按照盛世琳元要求，完整提交贷款申请审批材料，借款人保证其向盛世琳元提交的一切资料，证件均真实、合法、有效。”
盛世琳元提供的抵押贷款委托协议。新京报贝壳财经记者摄
“市内房产抵押贷款或按揭贷款均可转成低利息贴息贷款。”小蔡承诺，贷款额度可以做到房产评估值的七成，申请贴息后，折合首年利率0.795%，2-5年利率1.325%，5-10年利率2.45%-2.65%，且只与六大行合作，不做小银行贷款。而当前房贷商业贷款利率普遍在3%以上。
同样的套路也在其他贷款中介公司上演。“办理抵押经营贷银行要求真实经营卓盛国际，借款人名下须有成立满半年或一年的公司。”11月18日，北京厚泽融资担保有限公司（简称“厚泽金融”）的贷款专员唐燕向贝壳财经记者提供了类似的贷款方案，不同的是，唐燕不能百分百保证申请到贴息政策，抵押经营贷年化利率只能做到2.15%-2.35%。
二者相同的是，有关“空壳公司”、虚假交易部分均不在合同里出现。
唐燕提供的抵押贷款合同仅显示，借款人委托厚泽金融为其贷款（包含但不限于抵押贷款、按揭贷款、公积金贷款）申办手续提供服务。借款人应依据厚泽金融的要求，提交所需文件、资料和相关证件，并配合厚泽金融为贷款抵押物办理抵押登记，抵押权人为贷款银行。
厚泽金融抵押贷款服务合同。合同截图
“公司和银行有长期合作关系，每天都有银行客户经理驻点。”唐燕同样称，贷款额度可以做到房产评估值的七成，与大银行合作。
唐燕称，除了抵押经营贷，消费贷也能用类似的套路。银行所需的消费贷用途提款合同，厚泽金融同样可以帮借款人“办理”。
也有贷款中介言辞格外谨慎。11月19日，面对记者一再追问，森强金融服务外包有限公司（以下简称“森强金融”）贷款专员万倩称，再追问敏感问题，将不会回答，并坚称所有流程都合规。
但在万倩的描述中，如需办理抵押经营贷，森强金融可帮助借款人过户一家“空壳公司”，办理营业执照以及聘请会计师事务所，公司地址迁至石景山或者亦庄，经营一年以上，即可以市内房产向银行申请抵押经营贷款。
“我们给借款人过户的公司肯定可以享受贴息业务，公司可以不经营，但需要有会计公司专门来记账报税。”万倩表示，办理抵押经营贷一种方案是无贴息年化利率2.15%，授信10年先息后本或20年等额本息；另一种是申请5年贴息，折合年化利率1.25%。
方茴曾多次接到过晟泰伟业贷款专员推销电话，对于对方给出的超低利率，她觉得并不可信，“对方声称是银行工作人员，追问之下才说和银行是合作关系，但天上不会掉馅饼。”
空壳游戏
数万服务费抬高借款成本“合作商”买卖“空壳公司”
通过贷款中介，看似可享受超低利率的优惠，借款人却仍背负了高额的贷款成本，根据多名贷款中介的抵押贷款方案，涉及的服务费等各类费用合计均超万元。
以盛世琳元为例，贷款总额200万元以上按1%收取服务费，若贷款额不足200万元，按2万元收取服务费，按贷款总额0.5%收取税费，过户“空壳公司”费用在8000-10000元。若需在贷款审批转至第三方公司前拿到款项，还需收取0.8%的服务费。
厚泽金融则以贷款总额的2%收取服务费，过户“空壳公司”费用8000元，下户费（拍摄公司场地、做LOGO牌）1500元，第三方公司转至借款人账户收取0.3%提款费。森强金融以贷款总额的2%收取服务费，若贷款总额超800万元，服务费可低至1%，过户“空壳公司”费用也在8000-10000元。
若贷款100万元，可估算出盛世琳元助贷费用4万元左右，厚泽金融助贷费用超3万元。贷款中介虽以造假套路承诺超低利率，但借款人承担的成本并不低，且暗藏资金风险。
其中涉及的协助过户“空壳公司”的第三方公司是否靠谱？解除协议能否瞒天过海？小蔡透露，公司有合作商，能给借款人加入一家完全没有经营痕迹的干净公司，把公司法人及股东变更为借款人。
在贷款中介口中，虚假交易中涉及的第三方公司为其长期合作伙伴。唐燕向记者展示的一份贷款客户的解除协议显示，“乙方（第三方公司）将款项支付至甲方（借款人名下“空壳公司”）指定的收款账户后，双方债务债权全部结清。无任何纠纷，甲方自行与指定收款账户户主进行后续的相关工作。”
依据上述借款协议，第三方公司名为北京博然自达商贸有限公司，工商资料显示，该公司成立于2022年1月20日，注册资本1000万元，法定代表人为张巧丽，经营范围包含销售计算机、软件及辅助设备、电子产品、机械设备等。
卓盛国际
北京博然自达商贸有限公司2024年参保人数为0。企查查截图
企查查显示，2024年上述公司参保人数为0，疑似空壳公司。且与该公司疑似同电话企业多达529家，贝壳财经记者拨打公司电话询问是否与厚泽金融有合作？对方称，“太多客户了，记不清了，也有厚泽的。”
对方称，过户一家关联公司数量在3以下的“空壳公司”价格6000元，包含记账、过户营业执照，迁址到石景山区另加1000元，即7000元。若公司需伪造经营开票，记账费再多加1000元。
贝壳财经记者了解到，这家“合作商”公司（博然自达）主体为北京东华锦昊财务咨询有限公司、北京亿克拉信息咨询服务中心和北京中企商通企业管理有限公司。对方提出，若需过户公司，可以过户北京嘉利叶商贸有限公司。工商资料显示，该公司法人为李强，关联6家公司。与该公司疑似同电话企业多达538家。
北京嘉利叶商贸有限公司营业执照。受访者供图
即使流程存在高风险和不确定性，小蔡仍表示，可以保证借款人申请到首年0.795%，且客户中已经有人获得贴息。小蔡提供的短信提示图片显示，“首贷业务贴息待处理户6月20日14时44分向贵公司0824账户存入人民币19882.05元，可用余额29508.43元。（普惠小微客户首贷贴息）”
小蔡称已有客户获得贴息。聊天记录截图
另一张收入明细截图显示，6月20日，普惠小微客户首贷贴息15558.89元已入账，余额32160.73元。
合作疑云
多家银行工作人员否认合作有银行客户经理坦言审核宽松
“都是老客户，都是互相的信任。”
面对合同无法保障的部分，小蔡表示，公司已经成立12年，有300多名员工，值得信任。“晟泰伟业担保”公众号11月发文显示，晟泰伟业非融资性担保有限公司成立已满12年。
工商资料显示，晟泰伟业注册资本1000万元，经营范围包含经济合同担保（不含融资性担保）、项目投资、投资管理、资产管理等，对盛世琳元（持股比例51%）和金泰凯旋咨询服务有限公司持股。
厚泽金融、森强金融则分别成立于2003年、2015年，注册资本2亿元、1亿元，股权穿透后，前者大股东是宁波梅山保税港区厚泽同道投资管理合伙企业（有限合伙），实控人为安立欣，后者大股东为北京森强惠民投资管理有限公司，实控人李国强。
官网介绍，厚泽金融创始于2003年，以房产交易金融为起点，逐步拓展至中小企业经营和个人消费信贷领域的全品类金融服务，合作伙伴包括工商银行、兴业银行、浙商银行、建设银行、平安银行、中信银行、浦发银行等。
官网显示厚泽金融与多家银行合作。厚泽金融官网截图
但是，助贷新规明确，商业银行应当加强平台运营机构、增信服务机构准入管理，审慎制定准入标准，有效实施尽职调查，从严审批。
多名银行从业者告诉记者，其所在银行不与所谓的助贷中介合作，造假助贷套路也经不起银行审查。
“银行不可能和这些助贷中介合作，除非是一些客户经理的个人行为。”有建设银行客户经理表示，银行办理抵押经营贷都需要审核社保、公积金等相关材料，要求公司有真实经营，提交对应合同、流水、发票，并不是有房产就能批贷。
利率方面，该客户经理称，建设银行抵押经营贷利率最低能做到2.45%，贴息1%后折合1.45%，且要求借款人公司没有重大变更才能申请，而借款人过户空壳公司属于发生重大变更。中国银行一名工作人员同样对合作的说法予以否认，并表示，该行并没有与所谓贷款中介合作过。
不过，记者在某平台联系上一名公司执照代办人，对方声称，过户一家不限类型的公司收费2500元，迁移地址至石景山收费1500元，资质更好的公司收费则更高为5000元。该名代办还表示，可以介绍某股份制银行来办经营贷款，比四大行点位低、时间长。
当记者问及是否有合作关系？对方予以否认并称，“不是合作，就是朋友介绍，这个很多年，很靠谱。”
声称为上述银行某网点客户经理的巫经理称，该行对抵押经营贷审核较宽松，重点关注借款人负债、征信、贷款用途，不需要公司流水合同。他直言，“经营流水的话，到时候确定业务能做以后会冲一笔，冲一笔的意思就是冲个人流水到里边，不用走公司账，因为钱进了公司账上出来比较困难。”
“找一个正常的商贸公司就行了，商贸公司、科技公司都可以。”巫经理称，一般情况下做抵押经营贷，最后转账一般是受托支付，涉及三方交易合同，有专门的人来做，他们想办法把钱再转到账上。过户的公司最好是借款人为独立股东，多名股东的公司容易被银行审核查出。
贝壳财经记者就巫经理身份向该银行支行核实，该网点工作人员称确有同姓客户经理，且其提供的手机号与上述巫经理手机号一致。
新规过渡期
监管趋严造假却仍存蓝海银行合作名单现森强金融
监管趋严，造假助贷仍在继续。“12月31日前放款，年利率2.1%，可实控！流水宽松，可申请首贷贴息20%。”小蔡最新的社交媒体动态显示。
助贷新规中提到，商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。
9月以来，包括兴业银行、广发银行、徽商银行、上海银行、梅州客商银行、富滇银行、华润银行、上海农商行在内的多家银行，建信消金、中邮消费金融公司、海尔消费金融公司等消费金融公司纷纷披露了助贷合作平台的名单。
六大行暂未披露相关合作名单，晟泰伟业、盛世琳元、厚泽金融也并未出现在上述银行已披露的合作名单中，仅森强金融出现在蓝海银行互联网助贷平台运营机构名单中。
博通咨询首席分析师王蓬博指出，新规执行存在过渡期衔接空间，部分银行尚未完成审核流程与新规要求的全面适配，就会有不法中介利用信息不对称和政策红利预期铤而走险。也必须强调的是，个别机构风控仍存在重抵押物、轻经营真实性的惯性思维。
今年1月，北京经济技术开发区管理委员会印发《北京经济技术开发区关于加快推动产业金融高质量发展的若干措施》的通知提到，对获得企业贷款的小微企业，按照企业当年实际支付利息的50%予以贴息支持，每年单户企业贴息支持上限为25万元；认定为“专精特新”、国家级专精特新“小巨人”的小微企业，按照企业当年实际支付利息的50%予以贴息支持，每年单户企业贴息支持上限分别为40万元、50万元。
去年底印发的《石景山区普惠金融发展专项资金支持小微企业融资若干措施（试行）》也提到，“专精特新”企业贷款贴息支持。对“专精特新”企业获得的本措施支持的各类型贷款，按照实际支付利息的50%给予补贴，其中对获得“首次贷款”的企业，按照实际支付利息的100%给予补贴。单一企业每年最高支持金额不超过50万元。
针对贷款中介提出的首年0.795%利率，王蓬博认为，不具备可行性，属于中介吸引客户的虚假宣传。当前经营贷基础利率普遍在3%左右，即便叠加最高1个百分点贴息，实际利率最低也需维持在2%上下，0.795%的利率水平远超政策支持范畴与银行成本底线。
陕西富能律师事务所付鹏律师表示，将公司注册地转移至特定区域获取贴息，本质是虚构“属地经营”事实，违背贴息政策“支持实体经济”的目的，属于《财政违法行为处罚处分条例》第14条规定的“骗取财政补贴”，是典型的违规规避政策行为。
付鹏律师指出，在处罚上，财政部门有权追回已发放的贴息资金，并按补贴金额的10%-50%处以罚款；若贴息金额计入骗取贷款的犯罪数额，会导致骗取贷款罪的量刑升级，造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。
（文中小蔡、唐燕、万倩、方茴、巫经理均为化名）
新京报贝壳财经记者徐雨婷编辑陈莉校对卢茜卓盛国际
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